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title: "PKV-Vergleich für Selbstständige und Freiberufler | deinPKVvergleich.de"
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description: "Privat versichern als Selbstständiger: Selbstbehalt, Krankentagegeld mit Karenzzeit und Liquidität sinnvoll kombinieren. Kostenfreien PKV-Vergleich anfordern."
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Selbstständige und Freiberufler

# PKV-Vergleich für Selbstständige

Absicherung, die zu schwankenden Einnahmen passt.

Selbstständige und Freiberufler sind nicht an eine Einkommensgrenze gebunden. Der Zugang zur privaten Krankenversicherung steht Ihnen grundsätzlich offen. Entscheidend ist deshalb weniger die Frage 'ob', sondern welcher Tarifaufbau zu Ihrer Einkommenssituation und Ihrem Liquiditätsbedarf passt.

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Ihr PKV-Vergleich

## Vergleich starten

Wenige Fragen zu Ihrer Situation, ohne Gesundheitsfragen. Ihre Kontaktdaten geben Sie erst am Ende an.

Kostenfrei und unverbindlich. Ihre Angaben werden persönlich ausgewertet.

## Kein Arbeitgeber, kein regulärer Zuschuss

Anders als Angestellte tragen Sie den Beitrag in voller Höhe selbst; einen Arbeitgeberzuschuss gibt es im Regelfall nicht. Das verändert die Rechnung: Der Vergleich zwischen freiwilliger gesetzlicher Versicherung und privatem Tarif hängt stark davon ab, wie hoch Ihr beitragspflichtiges Einkommen ist und wie stabil es über die Jahre bleibt. Grundlagen zu beiden Systemen erläutert das Bundesgesundheitsministerium in seinem Ratgeber zum Wechsel zwischen GKV und PKV (https://www.bundesgesundheitsministerium.de/themen/krankenversicherung/online-ratgeber-krankenversicherung/krankenversicherung/wechsel-zwischen-gkv-und-pkv).

## Einkommensschwankungen einplanen

Auftragsstarke und schwache Phasen wechseln sich ab, der Krankenversicherungsbeitrag bleibt dagegen konstant. Ein Tarif, der sich nur im guten Jahr rechnet, ist keine tragfähige Lösung. Sinnvoll ist deshalb ein Beitragsniveau, das Sie auch in einem schwächeren Jahr ohne Anspannung tragen können, und ein Leistungsniveau, das Sie nicht in wenigen Jahren wieder ändern möchten, weil spätere Erhöhungen des Leistungsumfangs häufig eine erneute Gesundheitsprüfung voraussetzen.

## Krankentagegeld und Karenzzeit

Fallen Sie krankheitsbedingt aus, zahlt niemand Ihr Gehalt weiter. Das Krankentagegeld schließt diese Lücke: Sie vereinbaren einen Tagessatz und eine Karenzzeit, also den Zeitraum, ab dem geleistet wird. Häufig ist das ab dem 15., 22. oder 43. Tag.

Die Wahl der Karenzzeit ist eine Liquiditätsfrage. Wer laufende Kosten drei bis vier Wochen aus Rücklagen decken kann, senkt über eine spätere Karenzzeit den Beitrag. Wer keine Reserve hat, sollte früher absichern. Der Tagessatz sollte sich am tatsächlichen Nettobedarf einschließlich Fixkosten orientieren.

## Selbstbehalt bewusst wählen

Ein Selbstbehalt senkt den laufenden Beitrag, verlagert aber Kosten in das Jahr, in dem Sie tatsächlich Leistungen in Anspruch nehmen. Für Selbstständige mit belastbaren Rücklagen kann das ein sinnvoller Hebel sein. Entscheidend ist, dass Sie den vollen Selbstbehalt im ungünstigen Fall aus vorhandener Liquidität zahlen können, ohne den Betrieb zu belasten.

## Beitrag im Alter mitplanen

Nach dem Erwerbsleben fällt kein Zuschuss weg, den Sie zuvor nie hatten. Dafür sinkt häufig das verfügbare Einkommen. Alterungsrückstellungen dämpfen den Anstieg rechnerisch, verhindern Beitragsanpassungen aber nicht. Hintergründe dazu erläutert das Bundesgesundheitsministerium zu Alterungsrückstellungen (https://www.bundesgesundheitsministerium.de/service/begriffe-von-a-z/a/alterungsrueckstellung) und zu Beiträgen in der PKV (https://www.bundesgesundheitsministerium.de/service/begriffe-von-a-z/b/beitraege-in-der-privaten-krankenversicherung/). Wir sehen uns an, ob eine Beitragsentlastungskomponente für Sie sinnvoll ist.

## Vergleichskriterien für Ihre Situation

- Beitragstragfähigkeit Ein Beitragsniveau, das auch in einem umsatzschwachen Jahr ohne Umstellung tragbar bleibt.
- Krankentagegeld Tagessatz am tatsächlichen Bedarf ausgerichtet, Karenzzeit passend zu Ihren Rücklagen.
- Selbstbehalt Höhe im Verhältnis zu Ihrer verfügbaren Liquidität, nicht nur zur Beitragsersparnis.
- Leistungsniveau Ambulant, Zahn und stationär tarifabhängig im Detail, damit spätere Nachbesserungen möglichst entbehrlich sind.
- Zukunft Beitragsentlastung, Optionsrechte und das Tarifwechselrecht nach § 204 VVG.

Allgemeine Erläuterung, keine Zusage einzelner Leistungen. Verbindlich sind ausschließlich die Bedingungen des jeweiligen Tarifs.

Fragen

## Häufig gefragt

Brauche ich als Selbstständiger ein Krankentagegeld?

In der Regel ja, weil im Krankheitsfall kein Entgelt weiterläuft. Wie hoch der Tagessatz sein soll und ab welchem Tag er greift, richtet sich nach Ihren Fixkosten und Ihren Rücklagen. Beides legen wir gemeinsam fest.

Ist die PKV für Selbstständige immer günstiger als die freiwillige GKV?

Nein. Der Beitrag in der freiwilligen gesetzlichen Versicherung hängt vom Einkommen ab, in der privaten vom gewählten Leistungsumfang, Eintrittsalter und Selbstbehalt. Welche Variante passt, zeigt erst der Vergleich mit Ihren Zahlen.

Was, wenn mein Einkommen dauerhaft sinkt?

Dann lassen sich innerhalb der Gesellschaft Anpassungen prüfen, etwa ein höherer Selbstbehalt oder ein Tarifwechsel nach § 204 VVG unter Mitnahme der Alterungsrückstellungen. Genau deshalb wählen wir das Ausgangsniveau von Anfang an realistisch.

## Fordern Sie Ihren PKV-Vergleich an.

Sie erhalten eine auf Ihre Angaben abgestimmte Gegenüberstellung passender Tarife.

PKV-Vergleich für Angestellte: https://deinpkvvergleich.de/pkv-vergleich-angestellte
PKV-Vergleich für Beamtinnen und Beamte: https://deinpkvvergleich.de/pkv-vergleich-beamte

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